Оренбуржцы заняли у банков рекордное количество денег за последние 20 лет

Эксперты между тем бьют тревогу: сумма займов физических лиц уже превышает 82 миллиарда рублей, что составляет почти два годовых бюджета нашего региона. Чем может обернуться для нас неуёмное желание жить в долг  и какие ещё сюрпризы ждут оренбуржцев в банковско-финансовой сфере?

Читайте: Насколько устойчива банковская система Оренбургской области сегодня?

Долг на троих

Семья Кириленко - классический пример оренбургского «среднего класса»: глава семейства Александр - заместитель руководителя отдела в небольшой частной компании, мама - муниципальный служащий, у них подрастает шестилетняя дочь. Четыре года назад, перед самым кризисом, Кириленко с купили в ипотеку «двушку» в новостройке: с первоначальным взносом им помогли родители, и почти 800 тысяч рублей пришлось занять в банке.

В прошлом году Александр взял ещё и кредит на машину: 150 тысяч рублей. Покупал на рынке с рук, «бэушную» - это помогло избежать лишних трат на обязательные страховки, но зато здорово увеличило процентную ставку. Наконец, третий займ взяла супруга - на новую стиральную машину. Правда, здесь сумма оказалась совсем небольшой, 13 тысяч, но и её молодые супруги единовременно «вынуть» из кошелька не могли, поэтому хозяйка воспользовалась предложением очередного «моментального» и «беспроцентного» кредита от банка, названия которого она даже не помнит.

Итого у семьи Кириленко совокупная долговая нагрузка составляет более 15 тысяч рублей: 8800 - ипотека, 5500 - платёж за авто и 1400 - за «стиралку». Таким образом, в банки ежемесячно уходит практически вся зарплата супруги - она получает 17-18 тысяч рублей. Зарплата мужа - около 30 тысяч, на неё-то фактически и живёт вся семья.

- Закредитованность горожан, особенно областного центра, заметно выше, чем в сельских и районных муниципалитетах, - объясняет Алла МАСТРЮКИНА, кредитный эксперт регионального филиала московского банка. - При этом у горожан главный кредитный «груз» это, как правило, ипотека. Селяне же в основном дорогие займы берут на покупку автомобиля - жилищный вопрос не стоит так остро «в глубинке», как в областном центре.

Правда, в долговую статистику не попадают многочисленные (и становящиеся всё более популярными) ростовщические фирмы, которые выдают моментальные займы под дикие проценты (до 736% годовых). Формально они не относятся к банковскому сектору, но при этом сильнее первых сажают людей на «кредитную иглу».

Опасный рост

Если разделить сумму взятых кредитов на всех жителей области, то, по данным Центробанка РФ, получится, что каждый оренбуржец должен банку 40254 рубля. По этому показателю мы находимся на 48 месте из 83 регионов России. При этом почти все наши соседи, за исключением Башкирии, задолжали ещё больше (см. таблицу).

Но сравнительно небольшой относительный долг ещё не повод для гордости: эксперты утверждают, что мы берём так мало в первую очередь потому, что слишком мало зарабатываем. Это косвенно подтверждается цифрами: Свердловская и Тюменская области почти вдвое опережают нас как по уровню зарплат, так и по объёмам закредитованности.

Куда важнее здесь другой показатель - отношение суммы долга к валовому региональному продукту (ВРП). Проще говоря, он показывает, какую долю составляют кредиты в общем объёме заработанных областью денег. И вот здесь-то открывается самое интересное. Так, чтобы отдать долги банкам, всем оренбуржцам придётся «рвать жилы» почти два месяца без зарплат. А вот татарстанцам придётся работать полтора месяца, а тем же тюменцам на это потребуется только три недели.

- Не так важна сумма кредита, как возможность её отдать! - уверена Алла Мастрюкина. - Впрочем, Оренбуржье здесь выглядит весьма достойно. Конечно, с нефтеносной Тюменью нам не сравниться, но в общем и целом ситуация пока остаётся стабильной.

Главная же опасность заключается в том, чтобы не наращивать долг сверх всякой меры. График закредитованности в идеале должен в точности повторять график роста доходов. И если вам подняли зарплату на 15% - то вы и новый кредит можете безболезненно взять, но не более, чем на те же самые 15% дополнительных денег.

Пока же крупные федеральные банки рассчитывают, что в 2014 году оренбуржцы будут брать у них кредитов на 25% (по пессимистическим прогнозам) или 40% (по оптимистическим) больше, чем в этом. А это уже близко к катастрофе. Ведь совершенно очевидно, что в условиях , когда экономика не растёт, зарплату вам на эти же проценты никто поднимать не будет.

Карточные «игры»

А как будет выглядеть рынок потребительского кредитования в ближайшие год-два? Эксперты уверены - он изменится кардинально. Постепенно в прошлое отойдут многочисленные кредитные эксперты, которые сегодня оккупировали все крупные торговые центры. Вместо них всё более значительную популярность будут приобретать пластиковые кредитные карты.

- Это очень удобно: банк заранее одобряет вам кредитный лимит, и вы фактически всегда носите эти деньги с собой, - объясняет эксперт. - Если захотели купить вещь, то достаточно просто рассчитаться этой картой, а затем постепенно гасить долг. Никаких дополнительных страховок, никаких заполнений анкет, ожидания одобрения и т.д. А если кредитка ещё и привязана к вашей зарплатной карте, то долг будет гасится автоматически, без лишнего вмешательства. Сегодня у нас в области менее 10% населения имеют такие кредитные карты - и их число будет расти в геометрической прогрессии.

К сожалению, эксперты предполагают, что будет увеличиваться и число ростовщических «контор» - тех самых, кто дают деньги быстро, без особых проверок, но под грабительский процент. Это связано в первую очередь с тем, что после резкого усиления налогового бремени на индивидуальных предпринимателей, многие ушли «в тень». Получить кредит в банке, не имея официальной зарплаты, невозможно. И единственный выход в таких случаях - обращаться к ростовщикам. Увы, но государство само толкнуло людей в руки таких «плохих» кредиторов. Закончится всё это для оренбуржцев может бесконечной финансовой пропастью…

Сгоревший вклад?

Кроме кредитов, весьма развит в нашем регионе и рынок банковских вкладов - доходных депозитов. Сегодня на счетах люди накопили уже более 70 миллиардов рублей. Правда, в начале октября оренбуржцев ждал удар: Центробанк России отозвал лицензию у банка «Пушкино», который в своё время привлекал займы под хороший процент.

Фактически отзыв лицензии означает банкротство: люди не могут снять свои средства, они пока «заморожены» на счетах. Сумма - весьма внушительна: по предварительным подсчётам, это более миллиарда рублей, среди которых много пенсионных накоплений, так как банк активно привлекал именно эту категорию населения.

К счастью, «Пушкино» входил в государственную систему страхования вкладов, и теперь, после првоедения процедуры банкроства, люди получать свои вклады, но только в пределах 700 тысяч рублей. Всё, что выше этой суммы, увы, скорее всего вернуть не удастся. Представители банковского сообщества уже называют этот случай крупнейшим по масштабам со времён банкротства банка СБС-Агро. И, к сожалению, он безусловно вызовет подрыв доверия к банковской системе в целом. Ведь даже застрахованные вклады люди смогут вернуть лишь через пять-шесть месяцев. И это только основная сумма: «набежавшие» же проценты у бабушек и дедушек, увы, сгорели безвозвратно.

Компетентно:

Дмитрий ТЕЛЕПОВ, руководитель розничного блока ОИКБ «Русь» (ООО):

О закредитованности в СМИ в последнее время говорят все чаще из-за стремительного роста количества действующих кредитов на одного заемщика. Конечно, на первый взгляд статистика выглядит угрожающе, но при грамотном отборе клиентов банками и правильном расчете риски здесь отсутствуют. Считаю, что наличие одного ипотечного кредита должно быть нормой для граждан страны. Главное - не допускать долговой нагрузки более 60% от совокупного дохода семьи. При соблюдении основных правил как бнками, так и самими гражданами, и при условии стабильной ситуации в экономике опасаться перегрева рынка кредитования не стоит.

Официально:

Александр Стахнюк, начальник Главного управления ЦБ РФ по Оренбургской области:

- За всю новейшую историю у нас в области пока ещё не было ни одного банкротства местных, региональных банков. Случаи отзывов лицензии у филиалов кредитных учреждений, головные офисы которых располагались в столице или других регионах да, бывали. Самое главное - это не паниковать: система страхования вкладов в любом случае защитит ваши деньги в сумме до 700 тысяч рублей. А таких вкладов у нас в области - абсолютное большинство.