Что в итоге ждёт рынок кредитования в нашей области, а главное - что делать, чтобы банковские займы и обязательства не стали непосильной обузой?
Арестованный отпуск
Главным индикатором ухудшения долговой ситуации в области является статистика Службы судебных приставов. На первый взгляд и в относительных цифрах суммы невелики: оренбуржцы на начало четвёртого квартала года взяли в банках различных кредитов на сумму порядка 80 миллиардов рублей. (Это, кстати, столько же, сколько полтора областных бюджета).
При этом у судебных приставов на исполнении находятся 59 тысяч судебных приказов, общий долг по которым составляет 16,5 миллионов рублей. Вроде бы мизер по сравнению с гигантской суммой тех долгов, за которые оренбуржцы рассчитываются своевременно. Но при этом год назад злостных «просрочников» было всего 41 тысяча, а сумма их долга равнялась 11 миллионам рублей.
- Мы наблюдаем нехорошую тенденцию: всего за год число тех, кто не смог обслуживать свой кредит и довёл дело до судебного разбирательства, выросло на треть! - комментирует Ольга БОЖИМОВА, главный судебный пристав Оренбургской области. - Причём участились случаи, когда отдавать чужие долги вынуждены посторонние люди, в своё время давшие согласие быть поручителями по кредиту соседу, родственнику или просто знакомому. К сожалению, закон здесь не делает «поблажек»: если сам заёмщик оказывается финансово несостоятелен, суд обращает взыскание на поручителей. И в рамках исполнительных производств мы вынуждены накладывать ареста на имущество должников, на денежные средства, находящиеся на счете в кредитной организации, ограничиваем право выезда за пределы Российской Федерации.
Отказной процент
В условиях финансовых «турбулентностей» банки страхуют свои риски и даже, казалось бы, проверенным клиентам дают в долг с большой осторожностью. Именно этим, по мнению экспертов, вызвана ситуация с резким ростом числа судебных исков против поручителей. Уходят в прошлое времена, когда кредит можно было получить по одному только паспорту, лишь черкнув «галочку» в договоре. Всё чаще для подстраховки банки требуют именно поручительства - чем и толкают доверчивых людей, не оценивших риски, в долговую пропасть.
- На сегодняшний день брать кредит, наверно, не самый лучший вариант, поскольку уже сейчас банки начали пересматривать свою политику в сторону ужесточения требований, - уверен Антон СКОРОКО, аналитик инвестиционного холдинга.
С его мнением согласны и другие эксперты: от долгосрочных займов сегодня лучше отказаться. Впрочем, совсем забывать о банковских услугах и шарахаться от слова «кредит» тоже ни к чему. Самый разумный вариант - это здраво оценивать свои силы и взвешивать риски. Небольшие суммы, например, на покупку бытовой техники или электроники занимать можно и нужно, если платёж при этом будет небольшой и практически не обременит семейный бюджет.
Довольно интересными в кризисной ситуации может быть оформление ипотеки: так, по мнению Максима РАЕВСКОГО, члена совета директоров компании-застройщика, нестабильная геополитическая ситуация и сильные валютные колебания приводят к тому, что в цене растут наиболее консервативные инструменты, в частности, недвижимость.
- В кризис хорошие объекты растут в цене, причём актуально это и для земельных участков. Что же касается процентов по ипотечному займу, то в долгосрочной перспективе локальный рост ставок не является существенным, поэтому получение ипотечного кредита можно не откладывать.
В самом деле: покупка квартиры под 12-13% годовых выглядит довольно привлекательной, ведь только официальная инфляция составит более 10% годовых. Плюс к этому вложения в недвижимость - самые надёжные. К тому же квартиру всегда можно сдавать и получать с этого неплохой доход, «перекрывающий» с гаком потери на кредитных процентах.
Однако эксперт предупреждает о двух ключевых нюансах. Оформлять ипотеку в кризис разумно только в том случае, если у вас уже есть более 60% на первоначальный взнос. В этом случае остаток суммы будет небольшим, а платежи - необременительными.
Второй момент - процентная ставка. Если банк предлагает ипотеку под 15% годовых и выше - от договора лучше отказаться. Как показывают экономические расчёты, такой процент фактически является запретительным: расходы на обслуживание займа в итоге окажутся больше доходов.
Рай для ростовщика
Экономисты опасаются и ещё одной напасти, которая серьёзно угрожает оренбуржцам. Поскольку на волне перестраховки банки всё чаще отказывают людмя в выделении заёмных средств, те вынуждены будут обращаться во всевозможные микрофинансовые организации. Они, в свою очередь, понимая, что человеку деваться некуда, деньги ему охотно дадут. Но - под гигантские проценты! Наши читатели уже сообщают, что ссуды предлагаются под 110% годовых, а в случае невозврата «накручиваются» ещё и пени со штрафами.
Таким образом получается парадоксальная ситуация: в порыве чрезмерной осторожности банки сами толкают людей в руки жадных ростовщиков. И попав на «микрокредиты», выбраться из кабалы бывает крайне сложно.
Единственный совет подобной ситуации - не поддаваться на искушение «перехватить денежки на недельку-другую». Оренбуржцам в период кризиса придётся привыкать жить по средствам. Ведь кредитный рай поначалу может обернуться настоящим долговым адом, когда придёт время платить по счетам - а нечем.
ОФИЦИАЛЬНО
Александр СТАХНЮК, и.о. управляющего отделением по Оренбургской области Уральского главного управления ЦБ РФ.
- В Оренбургской области с начала года наблюдается заметное сокращение объемов потребительского кредитования. Так, за 10 месяцев объём займов упал на 7% - до 69,7 млрд рублей. Это связано с тем, что Банк России сдерживает рост необеспеченных кредитов, которые люди просто не смогут обслуживать. Кроме того, банки очень жёстко сейчас оценивают риски: время бездумной раздачи денег «лишь бы взяли» - прошло.
Ведь посмотрите, до какого абсурда дело доходит: у нас есть случаи, когда люди брали займы одновременно в 13 (!) банках и микрофинансовых компаниях. Это в полном смысле слова кредитная «игла»: один займ берётся для того, чтобы перекрыть уже имеющиеся, и так далее, и долги растут как снежный ком. Это совершенно ненормальная ситуация! В области необходимо разработать целевую программу по повышению финансовой грамотности. Оренбуржцы должны уметь пользоваться современными банковскими инструментами и уметь планировать свои расходы.
Компетентно
Юрий САМОЙЛОВ, председатель Совета Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья
- Главное правило: в кризис нельзя делать резких движений! Паника подчас вредит гораздо больше, чем собственно негативная ситуация в экономике. Поэтому, если говорить о кредитовании, то надо здраво взвешивать свои силы и возможности. Если займ небольшой, а платежи по нему незначительны относительно общего дохода семьи, то сейчас кредит может быть даже выгодным - с учётом инфляции отдавать придётся меньше. Если же кредит предполагается высокорисковый и вы будете платить по нему больше, чем треть своих доходов - то лучше такого воздержаться.
В целом я бы посоветовал на некоторое взять «паузу» перед принятием ключевых финансовых решений. Ситуация в экономике и геополитике меняется так стремительно, что самый оптимальный вариант - никуда не торопиться.
В тему
Персональное банкротство
В Государственной Думе, пусть и со скрипом, но продвигается рассмотрение закона о банкротстве физических лиц. Он может стать настоящим спасением для тех, кто окончательно запутался в кредитах и не видит выхода из заёмной кабалы.
Сейчас депутаты предлагают тем, кто набрал более полумиллиона рублей долгов и чьего имущества не хватает на погашение этого долга, через год объявлять банкротом. При этом с человека списываются все займы, штрафы и пени, он становится «чист» в финансовом плане.
Однако радоваться рано: банкроту ни один банк не будет выдавать кредиты минимум пять лет. Кроме того, он навсегда попадает в «волчий список» бюро кредитных историй. И даже после пятилетней паузы займы для него будут в 2-3 раза дороже, чем для тех, кто сумел выпутаться из кредитной кабалы без банкротства.
Закон депутаты обещают принять уже к будущему лету.
Кредит на развитие крестьянского хозяйства можно взять даже пенсионерам 
(Бес)полезные карты? Оренбуржцы могут остаться без денег из-за санкций 
Банк «Русь». Самый душевный банк в Оренбургской области 
Россельхозбанк предлагает пенсионерам кредиты на хороших условиях 
Почему нужно быть финансово грамотным, или Что такое депозит