Вот уже третью неделю в России официально идёт массовое внедрение цифрового рубля. С 1 сентября банки получили возможность оказывать услугу по расчётам в «цифре» всем желающим — и частным лицам, и предприятиям. В приложениях популярных банков уже появился пункт "Открыть счёт в цифровых рублях", а соцсети пестрят постами о том, как нас всех государство хочет "закабалить" и загнать в "цифровой концлагерь".
Для многих это звучит так, будто в кошельке вот-вот появится какая-то новая разновидность денег, а привычные карты и наличные уйдут в прошлое. На самом деле всё не так.
Цифровой рубль — это третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными рублями. Его выпускает Банк России. При этом один цифровой рубль равен одному обычному рублю: никакого курса обмена, как, например, у других цифровых валют, что на слуху — биткоина, эфира и т. д., — нет.
Но зачем тогда понадобилась ещё одна форма денег и что от неё изменится для обычного человека?
Цифровой рубль — это не криптовалюта
Кстати, главное заблуждение — сравнивать цифровой рубль с биткоином и другими криптовалютами. Да, у них есть общие алгоритмы, поскольку и «крипта», и «цифрорубль» используют технологию блокчейн (о том, что это, — ниже). Но есть и принципиальные различия, главное из которых — цифровой рубль выпускает только Банк России, и это официальное национальное платёжное средство.
Криптовалюта — совсем другой инструмент: у неё нет единого государственного эмитента, тот же биткоин «печатает» само сообщество майнеров (добытчиков) крипты. Фактически, криптовалюты не обеспечены ничем, кроме веры в неё самих добытчиков и держателей. Цифровой же рубль, как и рубль наличный и безналичный, обеспечен всеми гарантиями государства и ЦБ.
Не стоит путать цифровой рубль и с обычными безналичными деньгами на банковской карте. Когда человек получает зарплату на карту, деньги находятся на его банковском счёте в виде записи на сервере в базе данных: «Гражданин Имяреков получил от работодателя — предприятия "Завод по производству производственной продукции" — 100 тысяч рублей зарплаты».
Цифровые же рубли хранятся на специальном счёте цифрового рубля на платформе Банка России, никак не «смешиваясь» с базами данных безналичных рублей.
Нужно ли обычному человеку теперь обязательно открывать цифровой кошелёк?
Нет. Никаких обязательств на этот счёт не существует.
Гражданин сам решает, пользоваться цифровыми рублями или нет. Автоматически счёт никому открывать не будут, а выплаты в цифровых рублях без согласия получателя переводить нельзя.
То есть зарплата не превратится внезапно в цифровые рубли, если человек этого не хочет. Пенсию или другую выплату тоже нельзя просто взять и перевести в новую форму денег без его согласия.
Для открытия цифрового счёта понадобится банк — участник платформы цифрового рубля, а также подтверждённая учётная запись на Госуслугах. Для физических лиц пользоваться цифровым рублём можно через мобильное приложение своего банка. Отдельное специальное приложение скачивать не требуется.
Поэтому один из главных вопросов, который сейчас возникает у пользователей банковских приложений, — как открыть счёт цифрового рубля или как открыть цифровой кошелёк. Сделать это можно непосредственно в приложении банка — участника платформы. Нужно зайти в раздел «Цифровой рубль», авторизоваться через Госуслуги и подтвердить условия открытия счёта. Сам счёт при этом открывается на платформе Банка России, а банк фактически даёт доступ к нему через своё приложение.
Что можно делать с цифровыми рублями
Практически то же, что и с обычными деньгами.
Цифровые рубли можно:
- переводить другому человеку;
- оплачивать товары и услуги;
- получать выплаты;
- переводить на обычный банковский счёт;
- при необходимости после этого снимать наличные.
Причём операции для граждан бесплатны.
Есть и важное отличие: цифровой рубль не является способом накопления. На остаток не начисляются проценты, а получить кредит в цифровых рублях нельзя. Для вкладов и кредитов по-прежнему используются банковские продукты.
Ещё один нюанс, который может разочаровать любителей банковских бонусов: кешбэк за операции с цифровыми рублями сейчас не начисляется.
Зачем тогда вообще понадобился цифровой рубль?
Новая форма российской валюты работает на отдельной платёжную инфраструктуру Банка России. И здесь появляются возможности, которых нет у обычного банковского счёта.
Здесь мы чуть вернёмся к началу статьи: той самой технологии блокчейн, которая используется и в криптовалютах тоже. Дело в том, что при каждой транзакции (использовании) цифрового рубля создаётся цифровой «след» в виде кода-блока, который дописывается к коду этого рубля — создаётся как бы цепочка блоков (дословно с английского blockchain). Благодаря ей всегда можно отследить движение цифровой валюты: вот он эмитирован (выпущен) Банком России, далее переведён в условный «Деньгобанк», который обслуживает завод, где работает наш Имяреков. Затем следующий блок в цепочке — завод выплатил 100 тысяч цифровых рублей Имярекову как зарплату по трудовому договору №ХХХ-ХХХ. Потом новая запись — Имяреков пошёл в «Семёрочку» и купил мясо, угли и мангал за 4000 цифровых рублей, далее «Семёрочка» перевела 3000 поставщикам товара, 1000 — как прибыль себе, из которых 20% заплатила налогов, и эти цифрорубли через казначейство опять вернулись в Банк России. До тех пор, пока данный «цифрорубль» циркулирует в экономике, он накапливает цепочку блоков, и всегда можно отследить его путь.
Это — огромное преимущество перед наличными деньгами и безналичными платежами, так как базы данных банков не содержат полной информации о циркулировании всех денег. Для наглядности можно вспомнить сцену из популярного мультфильма «Золотая антилопа», где раджа получает монеты, ссыпает их в один сундук со своими, а затем уже не может отделить «чужие» от «своих».
Цифровой рубль как раз и позволяет отделять — практически безошибочно.
Какие плюсы даёт цифровой рубль?
Как нетрудно догадаться, технология блокчейна позволяет контролировать любые перемещения денег. А значит, легко выявлять мошеннические действия и выходить на след злоумышленников.
Второй важный момент: так называемые программируемые платежи. У цифровых денег можно задавать условия их использования. Например, средства могут предназначаться для определённой цели: оплаты услуг ЖКХ, покупки продуктов, оплаты транспортной карты... Выделив условные 5000 цифрорублей на эти цели, ни на что более потратить их будет нельзя. Эксперты полагают, что такая опция окажется очень востребована у пожилых и легко внушаемых людей. Так, если наш гражданин Имяреков укажет в своём «Деньгобанке», чтобы 50% его зарплаты сразу переводились в цифровые рубли с целевым использованием, то ни на что иное потратить их он не сможет. И до них уже точно никак не «дотянутся» ни мошенники, ни нечистые на руку друзья и родственники (что греха таить, бывает и такое).
Впрочем, для государства цифровой рубль особенно интересен при различных социальных выплатах и финансировании конкретных проектов. Для бизнеса — при расчётах, где важно контролировать назначение денег. Например, предприятие получило субсидию или грант от государства, чтобы закупить станки для выпуска молочных бутылок. А хитрый директор нашёл станки за полцены, а на оставшиеся купил себе новый джип. С цифровым рублём такой фокус не пройдёт: грант будет выдан с целевой пометкой, и оплатить поездку на курорт или покупку часов «Ролекс» не выйдет.
А какие минусы цифрового рубля?
Нет процентов. Хранить там сбережения экономического смысла нет: остаток не приносит доход.
Нет кешбэка. Для тех, кто привык получать бонусы за покупки по банковской карте, это минус.
Зависимость от цифровой инфраструктуры. Цифровой рубль существует на платформе Банка России и используется через подключённые банки. Контактов по обмену цифрорублями с зарубежными банками, даже дружественных стран, пока нет.
Цифровой рубль — это начало цифрового концлагеря?
В соцсетях и у ряда блогеров-алармистов бытует мнение, что введением цифрового рубля государство старается лишить финансовой свободы своих граждан. Мол, зная каждую транзакцию, легко установить тотальный контроль за всеми. Тот же Имяреков, например, тратя по 1000 цифровых рублей на водку каждую неделю, — потенциальный алкоголик. А ну-ка, отнимем у него водительские права! На всякий случай.
А вот бывшая жена его, гражданка Имярекова, перевела 100 рублей видеоблогерше Разведёнковой, которая постит в запрещённой сети рилсы о красивой жизни без мужа и детей. Всё, Имярекову — на контроль как потенциальную нарушительницу закона о семейных ценностях и демографии!
Кошмар?!
В ответ на все эти опасения, часть из которых действительно имеет под собой некоторые основания, можно сказать: никто не собирается отменять наличные деньги и обычный безналичный расчёт по картам. Это технически невозможно в такой огромной стране, как Россия (а ну-ка, расплатитесь цифрорублём где-нибудь в стойбище на Ямале!) Да и не нужно. Цифровой рубль — это лишь элемент системы, рассчитанный более на уязвимые слои населения и контроль за государственными финансовыми потоками.
Что меняется для малого и среднего бизнеса
Для предпринимателей тема гораздо важнее.
С 1 сентября 2026 года обязанность обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями появилась у определённых крупных торговых компаний — клиентов крупнейших банков, если их годовая выручка превышает 120 млн рублей.
Следующий этап наступит 1 сентября 2027 года: требования распространятся на торговые компании — клиентов банков с универсальной лицензией — с выручкой более 30 млн рублей.
С 1 сентября 2028 года в эту систему должны будут включаться банки с базовой лицензией и торговые компании с выручкой от 20 до 30 млн рублей.
При этом совсем маленькие торговые точки с выручкой менее 5 млн рублей в год от обязанности принимать цифровые рубли освобождены. Исключение также предусмотрено для торговых точек там, где нет интернета.
То есть для небольшого магазина у дома цифровой рубль пока не означает: «завтра срочно покупать новое оборудование».
Более того, если компания уже принимает оплату через СБП, специальный новый терминал для цифрового рубля может не понадобиться. По данным Банка России, существующие онлайн-каналы и терминалы можно использовать после необходимой настройки.
Сколько это будет стоить бизнесу
Здесь есть важный момент.
Для граждан операции с цифровыми рублями бесплатны. Для компаний действуют тарифы.
Банк России продлил льготный период: до конца 2026 года с компаний не взимается комиссия за операции с цифровыми рублями. После этого должны применяться минимальные тарифы платёжного рынка.
Ранее регулятор указывал тариф за приём оплаты товаров и услуг в размере 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей; для жилищно-коммунальных услуг — 0,2%, но не более 10 рублей.
Для малого бизнеса это означает, что вопрос комиссии станет одним из главных при выборе способа приёма платежей.
Обязательно ли переходить на цифровой рубль?
Нет — для граждан не обязательно.
Это, пожалуй, главный вывод, который стоит запомнить.
В России одновременно будут существовать три формы рубля: наличные, безналичные и цифровые. Человек может пользоваться привычной банковской картой, наличными и СБП и вообще не открывать счёт цифрового рубля.
Для бизнеса ситуация другая: обязанность принимать цифровые рубли вводится постепенно и зависит прежде всего от размера выручки и статуса обслуживающего банка.
Когда цифровой рубль станет привычным?
Массовое внедрение началось 1 сентября 2026 года, но переход рассчитан на несколько лет.
Пока цифровой рубль выглядит скорее как дополнительный инструмент, чем замена привычным деньгам. Карты никуда не исчезают, наличные тоже.
Поэтому тем, кто сейчас спрашивает «цифровой рубль — это вместо банковской карты?», ответ простой: нет.
А вот бизнесу уже сейчас стоит следить за сроками подключения. Для крупных компаний это стало практическим вопросом с сентября 2026 года, а для части малого и среднего бизнеса требования будут постепенно вступать в силу в 2027–2028 годах.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
