Уже через три месяца в нашей стране должен заработать закон, который перевернёт существующую систему взаимоотношений между кредиторами и должниками - физическими лицами. Речь идёт о скорой возможности граждан объявлять себя банкротами с последующей «очисткой» от взятых ранее неподъёмных кредитов и займов.
Скандальный закон разрабатывался более 10 лет и лишь недавно был окончательно доработан и подписан президентом России Владимиром ПУТИНЫМ. В Оренбурге под его действие могут попасть более 30 тысяч человек - злостных должников, общий долг которых превышает два миллиарда рублей.
Кредит без отдачи
По данным Центрального банка Российской Федерации, оренбуржцы на начало 2015 года набрали кредитов на сумму более чем в 150 миллиардов рублей. Для сравнения: годовой консолидированный бюджет области составляет около 70 миллиардов рублей. В среднем на каждого жителя области, включая младенцев, приходится около 75 тысяч рублей задолженностей всех видов. Суммы, как видим, гигантские, и только за прошлый год они выросли больше, чем на треть
Что же касается долгов, то каждый третий оренбуржец имеет непогашенный кредит, каждый шестой - два и более кредита. Правда, при этом уровень просроченных платежей сравнительно невелик: не могут справится с долговым бременем лишь около 6,3% заёмщиков. «Просрочников» по крупным кредитам - на покупку автомобиля и ипотеке ещё меньше - около 5% от общего числа клиентов банков.
Тем не менее даже при таких цифрах проблема закредитованности населения в области стоит достаточно остро. Но сможет ли новый закон её решить - хотя бы отчасти?
Шанс на спасение?
Чтобы рассмотреть все нюансы нового законодательства, нужно для начала объяснить изначальный смысл термина «банкротство». Этимология этого слова восходит к итальянскому словосочетанию «banco-rotto» - дословно - «прерванный банк». Ещё со времён средневековья так называли ситуацию, когда человек не способен был вовремя оплачивать счета и лишался тем самым банковского обслуживания и кредита.
В настоящее время в России процедуре банкротства могут быть подвергнуты только юридические лица (компании, организации и т.д.), а так же индивидуальные предприниматели. При этом инициирует этот процесс всегда суд, замораживая все счета и накладывая запрет на продажу движимого и недвижимого имущества организации. Директор предприятия отстраняется, взамен него судом назначается конкурсный управляющий, который и распродаёт активы, выплачивая в порядке очерёдности всю задолженность, на которую хватит денег. После прохождения процедуры банкротства юридическое лицо ликвидируется, а его долговые обязательства - снимаются (не распространяются на акционеров или учредителей предприятия).
Авторы нового законопроекта особенно указывали на эту вопиющую несправедливость нынешней юридической системы в России. Почему юридическое лицо можно обанкротить и тем самым «очистить» от долгов, сняв все претензии к учредителям, а человека как физическое лицо - нельзя? До недавнего времени долги гражданина оставались его пожизненной «кабалой». Более того, даже после смерти человека, выплачивать его кредиты обязаны были наследники.
Кстати, любопытно, что во всех развитых странах подобной «пожизненной» привязки неподъёмных долгов к человеку нет. Теперь подобная практика вводится и у нас.
Без права на заём
Предполагается, что если гражданин накопил долгов на сумму более 500 тысяч рублей и в течение трёх месяцев не вносит текущие платежи, то можно начинать процедуру банкротства. Для этого или кредиторы, или сам должник обращаются с заявлением в суд - и тот выносит соответствующее постановление.
Банкроту предварительно предлагается реструктуризация задолженности. Тут возможны два варианта: первый - несколько месяцев человек может ничего не платить, «встать на ноги», а затем снова продолжить обслуживать долг. Второй - уменьшение суммы ежемесячного платежа, взамен - увеличение сроков возврата.
Если оба варианта оказываются неприемлемыми, то у должника описывается всё имущество, банковские счета (если есть) - всё это идёт в уплату кредиторам.
После вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. А после окончания всех расчетов банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Пени, проценты и штрафы - не начисляются, долг больше не висит дамокловым мечом. Фактически, вчерашний должник может заново, «с нуля», выстраивать свою кредитную историю. Правда, с определёнными ограничениями (см. таблицу).
- Сегодня тысяч граждан, которые понимают, что им за всю жизнь не рассчитаться по имеющимся кредитам, - комментирует эксперт «Финпотребсоюза» Вячеслав КУРИЛИН. - Однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит - 300 тыс. рублей, выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда долг накопился в четыре миллиона рублей, а зарплата всего 10 тысяч, то очевидно, что человеку никогда не рассчитаться. И страдает от этого не только он, но и вся его семья. В этих ситуациях банкротство - действительно благо.
Правда, нужно понимать и последствия объявления себя банкротом. Гражданин фактически ставит крест на своей кредитной истории, и, скорее всего, ни один банк ему больше никогда не выдаст заём. Более того, банкрот обязан будет сообщать банкам о своём неудовлетворительном финансовом статусе перед осуществлениями некоторых операций, например, получении кредитной карты. Нетрудно догадаться, что ему в этом тоже будет, скорее всего, отказано.
- Идеальный вариант - это всё-таки в рамках процесса по банкротству договорится с кредиторами о реструктуризации долга, - говорит Вячеслав Курилин. - В противном случае человек добровольно уходит из финансовой жизни. А самое главное - навсегда теряется самое ценное: доверие к человеку. Вернуть его потом - практически невозможно.
Вы - банкрот. Какие ограничения?
- Пять лет вы не сможете брать кредиты в банке
- Вы обязаны сообщать финорганизации, что являетесь банкротом
- Три года вам будет запрещён выезд за границу
- Три года вам запрещено будет занимать руководящие должности на предприятии
Что не отнимут у банкрота?
- Единственную квартиру (если только она куплена не в ипотеку)
- Бытовую технику, если её стоимость менее 30 тыс. рублей
- Автомобиль, если он необходим как средство передвижения инвалиду.
- Домашних животных (кроме животных сельхозназначения)
Компетентно
Галина СЛОБОДСКОВА, начальник отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Оренбургской области.
- Полагаю, что закон будет работать эффективнее, если усилить контроль за микрофинансовыми организациями, которые сегодня нередко выдают займы под огромные проценты. Поскольку у банкротов не будет возможности кредитоваться в банках - они пойдут именно туда. Но в целом я считаю, что закон будет работать в интересах соблюдения прав граждан, как потребителей финансовых услуг.
Точка зрения
Денис МИНАКОВ, главный редактор «Финансово-экономического бюллетеня»
- У нас в стране ведь как говориться? Закон - что дышло, куда повернёшь, туда и вышло. Поэтому у меня есть серьёзные опасения, что за благую в общем-то идею избавления людей от непосильного бремени долгов, ухватятся обыкновенные мошенники. Будут предлагать всякие услуги по «раздолжнению» через банкротство, расплодятся юридические конторы, которые будут предлагать адвоката для «списания кредитов». И я подозреваю, что многие попадутся на эту удочку. Ведь соблазн велик - понабрать долгов, а потом раз - и объявить себя банкротом. Не могу платить - и всё тут! И это главная тонкость: банкротство должно стать инструментом финансового оздоровления, а не ещё одной возможностью обмануть и смошенничать.
Мнение
Светлана СИВЕЛЬКИНА, председатель правления оренбургского банка
- Закон в первую очередь принимался для защиты прав заёмщиков, которых государство хочет обезопасить от недобросовестных действий кредиторов. Ведь не секрет, что некоторые коллекторские агентства работают не совсем законными методами, применяют психологическое давление на должника, на его родных и близких. Если документ позволит решить эту проблему - то это, конечно, благо. Однако вопрос, как закон будет применяться на практике? Поживём - увидим.
Смотрите также:
- Сергей Катасонов: «Новые кассовые аппараты разорят малый бизнес» →
- Оренбуржцам, попавшим в «финансовую яму», спишут долги →
- Прописка на даче: за и против →