Почему нужно быть финансово грамотным-3, или о потребительских кредитах

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения денег является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей.

В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д.

Группы потребительских кредитов

1. Ипотечные (о них мы уже писали ранее).

2. Автокредиты.

3. Классические потребительские кредиты.

Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. 

Потребительские кредиты бывают:

1. По виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него, при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

2. Товарные кредиты или кредиты на услуги;

3. По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные кредиты;

4. По срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

5. По кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

6. По размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб) , средние (от 20 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

7. По способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Формы потребительского кредита

Самой распространенной формой потребительского кредита является именно товарная форма. Торговые организации, выступающие в роли посредника между банком и клиентом, повсеместно предлагают приобретать их товар, воспользовавшись товарным кредитом. Товар, продаваемый в рассрочку, становится для покупателя более привлекательным, потому что являются доступным для него. Выигрывает и банк, получая нового клиента, и магазин, увеличивая свои продажи. А вот насчет выигрыша покупателя – это спорный вопрос.

Несмотря на высокий риск, с которым связанна выдача потребительских кредитов, банки предоставляют их практически всем желающим. Кроме того, именно потребительские кредиты занимают «львиную долю» доходов в банках, именно поэтому они заинтересованы в регулярной выдаче их населению. Для небольших коммерческих банков именно выдача потребительских кредитов является основным их видом деятельности. Этот способ для банков – самый выгодный не только с точки зрения доходности, но еще и в целях привлечения клиентской базы.

Одобряя потребительский кредит банк с огромной долей лояльности общается с клиентом. При этом он сильно рискует, так как не всегда получает свои средства обратно в полном объеме. Именно поэтому высокий уровень риска банк компенсирует довольно высоким размером процентной ставки по потребительскому кредиту.

Иллюзия легкодоступности кредита может сыграть с потребителем плохую шутку: однажды можно оказаться в долговой яме, оплачивая одновременно несколько карт и потребительских кредитов ежемесячно, отдавая при этом большую часть своей зарплаты.

Поэтому, несмотря на простой способ оформления потребительского кредита и практически полную безотказность банков, прежде чем брать товар в кредит, лучше тщательно взвесить все «за» и «против» и трезво оценить необходимость такой покупки.

Смотрите также:

• Поволжский банк рефинансировал потребительские кредиты на 350 млн. рублей →
• Три четверти жителей Поволжья пользуются дебетовыми картами Сбербанка →
• Поволжский банк: банковская карта заменит наличность →